Zahnzusatzversicherung für Kinder: Lohnt sie sich?

Der erste Zahnarztbesuch ist für viele Kinder ein kleines Abenteuer. Doch spätestens wenn der Kieferorthopäde eine Spange empfiehlt oder der Zahnarzt von Zuzahlungen spricht, wird aus dem Abenteuer eine Rechenaufgabe für Eltern. Die gesetzliche Krankenversicherung deckt längst nicht alle Kosten ab, die rund um Kinderzähne und Kieferorthopädie entstehen. Wer unvorbereitet in diese Situation gerät, zahlt schnell mehrere tausend Euro aus eigener Tasche.

Was die gesetzliche Kasse bei Kindern übernimmt

Grundsätzlich gilt: Kinder und Jugendliche bis 18 Jahre sind bei kieferorthopädischen Behandlungen besser gestellt als Erwachsene. Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen Kosten für Zahnspangen, wenn ein sogenannter kieferorthopädischer Indikationsgrad (KIG) von 3 bis 5 vorliegt. Das klingt zunächst großzügig, hat aber einen Haken: Die Kassen bezahlen nur die Regelversorgung, also die einfachste medizinisch notwendige Lösung.

Konkretes Beispiel: Bei einer festsitzenden Spange übernimmt die Kasse die Kosten für Standardbrackets aus Metall. Wünschen sich Eltern für ihr Kind Keramikbrackets oder eine transparente Aligner-Schiene, müssen sie die Differenz selbst tragen. Dieser Aufpreis liegt je nach Behandlung zwischen 500 und 2.500 Euro. Hinzu kommen Kosten für Retainer nach der Behandlung, die die Kasse ebenfalls nicht vollständig abdeckt.

Bei den regulären Zahnarztkosten sieht es ähnlich aus. Füllungen bei Milchzähnen werden nur in Amalgam oder einfachem Komposit erstattet. Zahnversiegelungen für Backenzähne übernehmen die Kassen bei Kindern zwar teilweise, aber nicht vollständig und nicht für alle Zähne.

Wie hoch die tatsächlichen Kosten werden können

Eine kieferorthopädische Gesamtbehandlung dauert im Schnitt zwei bis drei Jahre. Wer alle Zusatzleistungen selbst bezahlt, kommt schnell auf folgende Summen:

• Keramikbrackets statt Metallbrackets: 600 bis 1.200 Euro Aufpreis
• Herausnehmbare Retainer nach der Spange: 200 bis 500 Euro
• Professionelle Zahnreinigung (PZR) zweimal jährlich: 80 bis 150 Euro pro Sitzung
• Kunststofffüllungen in Zahnfarbe statt Amalgam: 30 bis 80 Euro Aufpreis pro Zahn
• Zahnversiegelung nicht kassenärztlich abgedeckter Zähne: 20 bis 50 Euro pro Zahn

Summiert man diese Posten über eine komplette Kindheit, kommen viele Familien auf Gesamtkosten von 2.000 bis 4.000 Euro, die nicht erstattet werden. In Fällen mit komplexerer Kieferfehlstellung oder mehreren Kindern verdoppelt sich dieser Betrag leicht.

Wann eine Zahnzusatzversicherung rechnet sich

Die zentrale Frage für Eltern lautet: Ab wann ist der Abschluss einer Zusatzversicherung günstiger als die Selbstzahlung? Gute Kindertarife kosten zwischen 8 und 20 Euro im Monat, also 96 bis 240 Euro im Jahr. Bei einem Kind im Grundschulalter, das in wenigen Jahren voraussichtlich eine Spange braucht, können diese Beiträge bis zur kieferorthopädischen Behandlung auf 500 bis 1.000 Euro angewachsen sein. Die Erstattungsleistung liegt bei vielen Tarifen jedoch bei 1.500 bis 2.500 Euro allein für Kieferorthopädie.

Bevor Eltern einen Vertrag abschließen, lohnt ein genauer Blick auf die Leistungsdetails. Wer sich fragt, welche Kriterien eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll machen, sollte insbesondere auf die Wartezeiten, die jährlichen Höchstgrenzen und die Erstattungsquote für kieferorthopädische Leistungen achten. Viele Tarife schließen Behandlungen aus, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses bereits begonnen oder ärztlich empfohlen wurden.

Das ist ein entscheidender Punkt: Wer erst nach der Diagnose einer Fehlstellung eine Versicherung abschließt, schaut in der Regel in die Röhre. Der richtige Zeitpunkt für den Abschluss ist deutlich früher, idealerweise wenn das Kind noch im Kindergartenalter ist und noch keine kieferorthopädischen Auffälligkeiten dokumentiert sind.

Worauf Eltern beim Tarifvergleich achten sollten

Nicht jede Zahnzusatzversicherung ist für Familien mit Kindern gleich gut geeignet. Es gibt erhebliche Unterschiede in den Leistungskatalogen. Folgende Punkte sind bei der Auswahl besonders relevant:

• Kieferorthopädie-Erstattung: Mindestens 60 Prozent der Mehrkosten sollten übernommen werden, besser 80 Prozent oder mehr.
• Wartezeit: Viele Tarife haben eine Wartezeit von acht Monaten für Kieferorthopädie. Tarife ohne Wartezeit sind seltener, aber es gibt sie.
• Jährliche Höchstleistung: Manche Tarife begrenzen die Erstattung auf 500 Euro pro Jahr, andere zahlen bis zu 2.500 Euro in den ersten Jahren kombiniert.
• Professionelle Zahnreinigung: Wichtig für die Zahngesundheit von Kindern, sollte mit mindestens einer Sitzung pro Jahr abgedeckt sein.
• Beitragsfreiheit für Kinder: Einige Familientarife versichern Kinder beitragsfrei mit, wenn ein Elternteil bereits versichert ist.

Milchzähne ernst nehmen, früh handeln

Ein häufiger Irrtum unter Eltern: Milchzähne müssen nicht so gut gepflegt werden, weil sie sowieso ausfallen. Das stimmt nicht. Frühzeitiger Verlust von Milchzähnen durch Karies kann die Entwicklung der bleibenden Zähne und die Kieferstellung erheblich beeinflussen. Zahnärzte empfehlen erste Kontrollbesuche ab dem ersten Geburtstag. Je früher Fehlentwicklungen erkannt werden, desto geringer ist in der Regel der spätere Behandlungsaufwand.

Gleichzeitig bedeutet ein frühzeitiger Start mit der Zahnzusatzversicherung, dass Eltern mehr Beitragszeit einzahlen, bevor größere Leistungen anfallen. Das klingt zunächst nach einem Nachteil, relativiert sich aber, wenn man bedenkt, dass viele Tarife nach einer bestimmten Vertragslaufzeit höhere Jahresleistungen freigeben.

Fazit: Früh planen spart Geld

Eine Zahnzusatzversicherung für Kinder ist kein Muss für jede Familie, aber für viele eine sinnvolle Absicherung. Besonders wenn bereits absehbar ist, dass das Gebiss eine Behandlung benötigen wird, oder wenn man als Elternteil selbst kieferorthopädische Behandlungen hatte, was ein Hinweis auf erblich bedingte Zahnstellungsprobleme sein kann, lohnt sich der Abschluss eines guten Tarifs deutlich vor der ersten Diagnose.

Familien mit zwei oder mehr Kindern profitieren zusätzlich, weil die Wahrscheinlichkeit steigt, dass mindestens ein Kind eine aufwendigere kieferorthopädische Behandlung benötigt. Die monatlichen Beiträge von unter 20 Euro pro Kind sind in diesem Kontext eine überschaubare Investition im Vergleich zu möglichen Eigenanteilen im vierstelligen Bereich.